Под получением кредита мы подразумеваем заем денег в долг у банка. Существуют несколько основных видов кредита банка: контокоррентный кредит, онкольный кредит, овердрафт, форфетирование, дисконтный кредит, кредит под вексель. Каждый из них имеет свои особенности.
Рассмотрим контокоррентный кредит, который открывается по специальному контокоррентному счету (текущему). Такой счет совмещает в себе текущий и ссудный вместе. Открытие счета выполняется согласно специальному поручению клиента банка. Счет отображает все финансовые операции банка с клиентом.
Основой контокоррентного кредита служит предоставление согласованного в кредитном соглашении лимита денежных средств. Работники банка определяют лимит, изучая основные характеристики кредитоспособности, средства заемщика, масштабы финансовой деятельности, надежность связей с банком.
Контокоррентный кредит предоставляется не только первоклассным заемщиком, то есть его выдают с обеспечением или без него. Основным методом расчета фактической суммы такого кредита является подсчет всех приходов и общей суммы расходов по контокоррентному счету.
Разновидностью контокоррентного кредита является кредит – требование, который называется онкольный кредит. Онкольный кредит выдается банками, как правило, под залог товарных и материальных ценностей либо под залог ценных бумаг.
Банк оплачивает счета своего клиента ограниченных обеспечением кредита и приобретает право погашения кредита по первому требованию за счет средств, поступивших на счет клиента. Если этих средств недостаточно, тогда банк имеет право получить недостающую сумму путем продажи залога. Преимуществом онкольного кредита является процентная, которая намного ниже, чем по обычным банковским кредитам.
Одним из видов краткосрочного банковского кредитования является овердрафт, который подразумевает предоставление клиенту банка возможность расплачиваться чеками сверх остатка на текущем счете клиента. Такая возможность предоставляется лишь проверенным и надежным клиентам. Гарантией такого кредита является заключение дополнительного договора с указанием фиксированного максимального срока выплаты создавшегося долга. В договоре указывается процент отчислений банку за предоставление овердрафта.
Кредитование банками осуществляется так же и под вексель. Банк может выдать как разовый, так и постоянный кредит под залог векселя. Размер разового кредита обычно составляет 60 - 90% номинальной суммы векселя. Окончание срока кредита обуславливается сроком погашения векселя. В данном случае банк осуществляет более глубокий анализ по проверке векселя: содержание сделки, лежащей в основе выписки векселя; юридическое оформление документа, финансовую надежность векселедержателя.
После проверки на векселе банк делает надпись «Валюта в залог», «Валюта в обеспечение» и сохраняет вексель до момента истечения срока в установленном порядке. В случае если кредит под залог векселя носит постоянный характер, то он исполняется по специальному ссудному счету в рамках лимита кредитования и вводится для каждого клиента индивидуально. Для погашения кредита в данной ситуации используется перечисление средств с расчетного счета клиента на ссудный, либо за счет платежей по заложенным векселям. Рассматриваются только те векселя, срок погашения по которым еще не наступил.
Через передаточную надпись на векселе осуществляется выдача дисконтных кредитов. Получить сумму держатель векселя может в размере стоимости векселя и за минусом процента по кредиту. Так как держатель векселя получает деньги, не дожидаясь срока погашения, то фактически он получает от банка кредит.
Форфетирование – это такой кредит, когда банк покупает у производителя (кредитора) коммерческие векселя, срок погашения по которым еще не наступил. Вексель передается банку (фейтору). Владелец векселя получает сразу сумму долга за вычетом учетной ставки форфетирования. Недостатком такого кредита является очень высокий процент. Процентная ставка зависит от категории должника, сроков кредита, устойчивости валюты. Вексель предъявляется должнику от имени форфейтора.
Все рассмотренные виды банковских кредитов имеют свои достоинства и недостатки, а так же используют различные процентные ставки. Для выбора формы кредитования необходимо тщательно изучить тонкости кредитной политики банка.
Похожие статьи
Метки: банк, банковский кредит, кредит